حلول التمويل
لستم بحاجة إلى المبلغ كاملاً.
بل إلى الهيكل الصحيح.
تُموَّل العقارات في دبي بثلاث طرق: نقداً، أو برهن عقاري إماراتي، أو بخطة سداد من المطوّر. كل مسار يغيّر ما تدفعونه وما تخاطرون به وما يستوفي شروط الإقامة. كل رقم في هذه الصفحة تم التحقق منه من مصادر المصرف المركزي أو البنوك أو المطوّرين في سبتمبر 2026.
المسار 1 · رهن عقاري لغير المقيمين
تقيمون في الخارج؟ البنوك هنا تموّل حتى نصف القيمة.
لا تحتاجون إلى تأشيرة إماراتية للاقتراض في الإمارات. بنوك كبرى تموّل غير المقيمين بنسبة 50–60% من قيمة العقار — تُحضرون نحو النصف، ويقدّم البنك الباقي، بآجال تصل إلى 25 عاماً.
| البنك | الحد الأقصى للتمويل | الشروط الأساسية |
|---|---|---|
| Mashreq | 50% من القيمة السوقية | بحد أقصى 10 ملايين درهم · حتى 25 عاماً · حد أدنى للدخل 15,000 درهم شهرياً · عقارات دبي وأبوظبي |
| HSBC UAE | 60% من القيمة | يتطلب علاقة Premier أو Private Bank · يُرتَّب في نحو 14 يوم عمل |
| Emirates NBD | بحسب الطلب | منتج مخصص لغير المقيمين · حد أدنى للراتب 15,000 درهم شهرياً · الشروط تُحدَّد حالة بحالة |
التسعير في سبتمبر 2026: معدلات متغيّرة حول EIBOR لثلاثة أشهر (3.70%) مضافاً إليها هامش يقارب 1–2% — إذ عرض HSBC معدلاً متغيّراً 4.69% وعروضاً ثابتة تبدأ من 4.05%. تُحدَّد المعدلات عند الصرف وتعتمد على تقييم البنك لملفكم.
المصدر · mashreq.com · hsbc.ae/mortgages · emiratesnbd.com — جميعها بتاريخ 3 سبتمبر 2026 · الشروط خاضعة لموافقة البنك
المسار 2 · رهن عقاري للمقيمين في الإمارات
المقيمون يقترضون أكثر. والجهة التنظيمية تحدد المقدار بدقة.
مصرف الإمارات المركزي يثبّت الحدود القصوى — ولا يجوز لأي بنك تجاوزها. وهي للمقيم الوافد كما يلي:
80%
المسكن الأول دون 5 ملايين درهم
تدفعون درهماً واحداً من كل خمسة، والبنك يموّل الأربعة الباقية.
70%
المسكن الأول فوق 5 ملايين درهم
المساكن الأكبر تتطلب ثلاثة دراهم من كل عشرة كحقوق ملكية.
60%
مسكن ثانٍ أو عقار استثماري
العقارات الاستثمارية يقف حدها عند 60% — أياً كانت القيمة.
العقار على الخارطة أمر مختلف: التمويل البنكي للعقار غير المكتمل محدود عند 50% لكل مشترٍ — مقيماً كان أم لا. ولهذا تحمل خطط سداد المطوّرين، لا الرهون العقارية، معظم مشتريات العقارات على الخارطة.
قواعد أخرى تشكّل ملفكم: أجل أقصى 25 عاماً، وأقساط لا تتجاوز 50% من الدخل، وإجمالي تمويل للوافدين لا يتجاوز سبع سنوات من الدخل السنوي.
المصدر · UAE Central Bank Rulebook, Mortgage Regulations Art. 3 — بتاريخ 3 سبتمبر 2026
المسار 3 · خطط سداد المطوّرين
المطوّر بصفته مموّلكم — غالباً بفائدة 0%.
في مشتريات العقارات على الخارطة، خطة السداد هي التمويل. تدفعون أقساطاً على امتداد فترة البناء — وأحياناً لسنوات بعد التسليم — دون بنك ودون فوائد ودون ملف دخل. الخطط الحالية من الصفحات الرسمية للمطوّرين أنفسهم:
| المطوّر | الهيكل النموذجي | ما يعنيه ذلك |
|---|---|---|
| Emaar | 80/20 · دفعة أولى 10% | 80% موزّعة على فترة البناء، و20% عند التسليم |
| DAMAC | ما بعد التسليم 40/60 و50/50 · خطط 1% شهرياً | أقساط تمتد حتى 36 شهراً بعد استلام المفاتيح |
| Sobha | 60/40 | 60% خلال البناء، و40% عند الإنجاز |
| Binghatti | 70/30 و60/40 · دفعة أولى 10–20% | أقساط قياسية مرتبطة بمراحل البناء |
| Danube | 1% شهرياً · حتى 80 شهراً | قسط شهري بدلاً من الرهن العقاري، بفائدة 0% |
تحفّظنا: خطة السداد السخية ليست خصماً — بل ثمنها محسوب في السعر. نقارن السعر المعدَّل بالخطة مع أسعار إعادة البيع الجاهزة قبل التوصية بأي شراء على الخارطة.
المصدر · emaar.com · damacproperties.com · sobharealty.com · binghatti.com · danubeproperties.com — صفحات رسمية، بتاريخ 3 سبتمبر 2026 · الخطط تختلف باختلاف المشروع
الفاتورة الكاملة
كم يكلّف الشراء فعلياً — بنداً بنداً.
عند شراء بقيمة 2 مليون درهم، توقّعوا نحو 90,000 درهم تكاليف معاملات قبل رسوم التمويل. وإليكم أين تذهب:
| رسم النقل لدى دائرة الأراضي والأملاك | 4% من سعر الشراء | 80,000 درهم عند شراء بقيمة 2 مليون درهم |
| إصدار سند الملكية | 250 درهماً | رسم ثابت |
| أمين التسجيل | نحو 4,000 درهم + ضريبة القيمة المضافة | للمشتريات من 500 ألف درهم فأكثر |
| تسجيل الرهن العقاري | 0.25% من القرض + 250 درهماً | فقط في حال التمويل |
| تقييم البنك | نحو 2,625 درهماً شاملاً الضريبة | فقط في حال التمويل |
| رسم ترتيب القرض البنكي | عادة 1% من القرض | مثلاً بحد أدنى 5,250 درهماً لدى HSBC |
المصدر · Dubai Land Department · جداول رسوم البنوك (HSBC, Mashreq) — بتاريخ 3 سبتمبر 2026
التمويل والإقامة
نعم — العقار المموَّل بالرهن
يظل مؤهلاً للفيزا الذهبية.
العقار بقيمة 2 مليون درهم فأكثر يؤهلكم للفيزا الذهبية الإماراتية القابلة للتجديد لمدة 10 سنوات. ولا يلزم أن تملكوه بالكامل: فبموجب قواعد دائرة الأراضي والأملاك في دبي، يستوفي العقار المرهون الشروط بخطاب عدم ممانعة من بنككم يبيّن ما دفعتموه وما تبقى.
تعالج دائرة الأراضي والأملاك الطلب خلال 7–10 أيام عمل برسوم قدرها 9,884.75 درهماً. ونتولى تنسيق الجانب العقاري من الطلب ضمن عملية الشراء.
المصدر · Dubai Land Department, Golden Visa service page — بتاريخ 3 سبتمبر 2026
ملاحظة للمشترين الأوروبيين
بنككم في بلدكم
لن يموّل شراءً في دبي.
البنوك الألمانية تضمن قروضها بالعقار المموَّل نفسه — ومنتجاتها تتوقف عند عدد محدود من الأسواق الأوروبية. فشراء عقار في دبي لا يمكن تمويله عبر قرض سكني ألماني قياسي.
المساران العمليان: رهن عقاري إماراتي لغير المقيمين بنسبة 50–60% من القيمة، أو تحرير حقوق ملكية من عقار تملكونه في بلدكم والشراء في دبي نقداً. نُعدّ نموذجاً للمسارين وفق وضعكم — بالإنجليزية أيضاً.
المصدر · BW-Bank foreign-property financing guidance — بتاريخ 3 سبتمبر 2026
الخطوة التالية
أحضروا ميزانيتكم.
وغادروا بهيكل تمويلي.
محادثة واحدة تغطي سعر الشراء ومسار التمويل والتكاليف الكاملة — وحيثما كان ذلك وارداً — أهلية الفيزا الذهبية. دون أي التزام.
المعدلات والشروط المعروضة مأخوذة من مصادر رسمية بتاريخ 3 سبتمبر 2026، وهي قابلة للتغيير وخاضعة لموافقة البنك. AXD جهة استشارية عقارية، وليست جهة إقراض ولا مستشاراً مالياً.
